怎么给孩子选购配置保险

晴天娃娃

为了孩子的健康成长，父母们可谓费尽心思。孩子身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以及时的为孩子配置一些保障很有必要，那么，小孩子到底该怎么买保险呢？
    一、险种的选择与排序。先近后远，先急后缓。很多朋友给孩子投保的时候都讲究一定要全面，实际上，应根据目前家庭经济状况量入为出，如果经济条件不允许的话，完全可以先买急需的品种，以后再进一步做补充，保障规划也很少有一步到位的，逐步完善很正常。总体原则是先配置健康保障类产品，后规划理财教育类产品，大致顺序应当是：意外险、医疗险、重大疾病险、教育理财险。同时在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，父母作为缴纳保费的投保人，万一因某些意外或疾病的原因无力继续缴纳保费时，也能保证孩子的保障继续有效，不受影响。
    二、保障期限的选择，选定期还是终身的问题。重大疾病保险按照保险期限分为三种：1、一年期；2、长期（10年、20年、30年）；3、终身。那么这三种类型的重大疾病保险都有什么优劣势呢？
    1、首先孩子年龄越小费率越便宜，定期型的费率要比终身型的低，如果预算比较有限的话，建议优先考虑定期型（1年、10年、20年、30年任选）产品，这样可以保证在一定期限内，用较少的费用获得较高额度的保障，等孩子成年经济独立以后，可以自己再继续规划接下来的保障。而且随着时间的推移，保障产品也会不断推陈出新，到时候也许会有更多的选择！
    2、预算如果充足的话，也可以考虑终身型的，因为风险最大的特性就是不确定性，在孩子长达20--30年的整个成长过程中，谁也不知道会发生什么，如果中间发生一些有长远影响的慢性疾病，就可能到以后再买不了重疾险,所以一些有多重给付功能的重疾类产品会受到一些家长的青睐（重大疾病可以按组别累计赔付2--3次）。另外随着年龄的增长，费率必然会上升，到时候花同样的保费不一定能买到同样高额度的保障。
   3、保险经纪人的优势就是可以做组合搭配，通过各家公司的优势产品科学组合，可以有效增加保障的力度，可使孩子保障更全面。
三、孩子的保额，多少才算足够？

根据《中华人民共和国保险法》有关规定，保监会制定了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，目的是防止道德风险，保护未成人的合法权益，引导投保人树立正确的保险理念。2016年1月1日开始实行的标准为：0-10岁不超过20万，10岁-18岁不超过50万。但是保险法并没有对未成年人投保重大疾病的限额做规定，目前大部分公司规定为未成年人投保重大疾病保险的最高限额是50万，不用体检。如果想购买更高额度，可以通过几家公司搭配累计。

以目前儿童发病率最高恶性肿瘤白血病为例，白血病患者中有一半是儿童，而且以2-7岁的患儿居多。儿童白血病治愈率虽然比较高，但治疗期限长，费用昂贵，对一般家庭都会造成很大的经济压力。以下是儿童大病险包含的重大疾病的治疗费用需求分析：

疾病种类

治疗康复费用

备注

重大器官移植术或造血干细胞移植术

20万-50万

心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物
双耳失聪

20-40万

安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费

双目失明

8-20万

移植角膜费用2-4万左右

严重Ⅲ度烧伤

8-20万
需多次手术整形

重型再生障碍性贫血

15-40万

骨髓移植长期药物治疗

严重肌营养不良

20-45万

需要长期药物和护理治疗

通过以上的表格我们可以看出，一旦儿童罹患重大疾病，如果没有足额的保险保障，很有可能因费用问题耽误治疗。而同时父母也必须有一个人全职照顾孩子，这样无形中又减少了家庭的经济收入。所以孩子重大疾病保险的保额要尽量高，目前大部分客户会按照保额50万起投保。

4.在以上保障类配置比较完善的前提下，可以进一步选择搭配一些年金类产品，届时既可用做孩子的教育金准备，也可以用做自己的养老金储备，强制储蓄，专款专用！在目前银行利率持续下行，P2P安全性没保证的投资环境下，理财类保险的安全性和复利递增的计息方式（年利率终身保底3.5%，实际结算4.5--7%）越来越受到客户们的青睐，大额保单不断涌现!

以上总结了这么多关于孩子买保险的注意事项，不过对于整个家庭来讲，还是要先给大人买，再给孩子买。因为孩子是纯消费主体，只花不挣，而大人是家庭的经济支柱，父母才是孩子最基本最重要的保障。所以，只有大人的保障完备了，孩子才能得到真正的可持续保障。